Výluky v pojištění psa a kočky: co pojišťovna neproplatí

Většina sporů s pojišťovnou nevzniká proto, že by plnění někdo bez důvodu zamítl. Vzniká proto, že majitel čekal krytí, které v podmínkách vůbec nebylo. Výluky jsou věty, které se v reklamě neobjeví, ale rozhodují o tom, jestli vám přijde peníze za veterináře. V článku najdete přehled nejčastějších výluk u pojištění psů a koček, konkrétní příklady z podmínek Colonnade a PetExpert a seznam věcí, které je dobré ověřit před podpisem smlouvy.

Jak postupujeme: vycházíme z veřejně dostupných pojistných podmínek Colonnade (PP PET 06/2026) a všeobecných pojistných podmínek PetExpert 2026 (platí od 1. 4. 2026). Pojištění zprostředkováváme ve spolupráci s pojišťovnami a za zprostředkovaný kontakt můžeme dostat odměnu. Článek není pojišťovací poradenství, před sjednáním si vždy ověřte aktuální znění podmínek.

Co je výluka a proč existuje

Výluka je situace, na kterou se pojištění nevztahuje, i když je smlouva platná a pojistné zaplacené. Pojišťovny výluky zavádějí ze tří důvodů:

• Aby šlo pojistné spočítat. Pojištění pokrývá nahodilé události. Předvídatelné náklady, jako očkování nebo odčervení, se do pojistného nedají zahrnout.
• Aby se pojištění nedalo zneužít. Proto se nekryjí nemoci, které zvíře mělo před sjednáním nebo které propukly v čekací době.
• Aby zůstalo cenově dostupné. Plemenně typická, dědičná nebo velmi nákladná onemocnění by pojistné výrazně zdražila, a proto je pojišťovny často vylučují nebo omezují.

Od výluky je potřeba odlišit limit (kolik pojišťovna maximálně zaplatí) a čekací dobu (od kdy máte na plnění nárok). Obě témata rozebíráme samostatně: spoluúčast a limity pojištění mazlíčka a čekací doba u pojištění psa a kočky.

Přehled nejčastějších výluk

Existující nemoci a nemoci v čekací době

Tohle je nejčastější důvod zamítnutí a zároveň ten, kterému se dá nejlépe předejít. Pojišťovna nehradí:

• nemoc, kterou zvíře mělo před začátkem pojištění,
• nemoc, která propukla v čekací době, i když ji veterinář diagnostikuje až po jejím uplynutí.

Colonnade se při sjednání neptá na zdravotní stav, ale při škodní události si vyžádá veterinární zprávu a existující onemocnění se z krytí vyloučí. Podobně postupuje PetExpert, který navíc může před přijetím požadovat veterinární vyšetření na vlastní náklady klienta. Nejlepší prevencí je sjednat pojištění, dokud je mazlíček zdravý.

Vrozená, dědičná a chronická onemocnění

Pro plemena s predispozicí je to nejdůležitější část podmínek.

• Dědičná a vrozená onemocnění. Colonnade ve variantě MAX vylučuje zdravotní komplikace a zákroky související s vrozenými, dědičnými, vývojovými nebo degenerativními onemocněními. PetExpert podle svých podmínek kryje u dědičných, vrozených, vývojových, degenerativních nebo anatomických stavů pouze první diagnózu, a to jen pokud se zvíře s ní dříve neprojevilo.
• Chronická onemocnění. U obou produktů se kryje první propuknutí nemoci, která se později ukáže jako chronická. Další léčba stejné chronické nemoci už kryta není nebo je výrazně omezená.
• Opakování. Colonnade nehradí opakovanou stejnou diagnózu do 6 měsíců od posledního propuknutí, u přetržení předního zkříženého vazu 12 měsíců.

Podrobněji o tom, jak se to týká konkrétních plemen, píšeme v článku pojištění psa podle plemene.

Konkrétní diagnózy, které se často vylučují

• BOAS. Brachycefalický obstrukční syndrom je vyloučen u Colonnade i PetExpertu. Pro majitele francouzského buldočka nebo mopsa to znamená, že nejnákladnější typická diagnóza krytá není.
• Ortopedie. Colonnade u úrazových variant vylučuje poranění předního zkříženého vazu, dysplazii kyčlí a loktů, luxaci čéšky a kyčle, výhřez ploténky a degenerativní onemocnění kloubů. U PetExpertu jsou tyto diagnózy vedeny s čekací dobou 180 dní a omezením pro párovou končetinu.
• Zuby. Běžné zubní onemocnění (kámen, paradontóza, extrakce) se nekryje. Výjimkou je zub poškozený úrazem.
• Kůže a alergie. Colonnade ve variantě PLUS kožní onemocnění nekryje vůbec, ve variantě MAX do 10 000 Kč. PetExpert omezuje dermatologické ošetření na 30 % limitu a 3 měsíce léčby.
• Specifická kočičí onemocnění. Colonnade vylučuje FIV, FeLV a FIP. Naopak kočičí astma a onemocnění dolních močových cest (FLUTD) patří mezi vyjmenované kryté nemoci u varianty PLUS. Více v článku pojištění kočky: kolik stojí a co kryje.

Ceny typických zákroků najdete v přehledu nejčastějších veterinárních diagnóz a jejich nákladů.

Jak to vypadá u konkrétního produktu, ukazují výluky u pojištění PetExpert v naší recenzi.

Co je mimo léčbu: prevence, příplatky a vybavení

Pojištění kryje léčbu nemoci nebo úrazu, ne péči o zvíře. Z krytí se standardně vylučují:

• očkování, očipování, odčervení a ošetření proti parazitům,
• kastrace, porod a péče o březost,
• kosmetické a preventivní zákroky,
• zvláštní krmivo, vitamíny a doplňky stravy,
• pomůcky a vybavení (obojky, ortézy, přepravky),
• cestovné k veterináři,
• příplatky za noční, víkendovou a sváteční pohotovost.

U příplatků za pohotovost je to častý šok: pojišťovna uhradí cenu léčby, ale rozdíl za mimořádnou dobu hradí majitel.

Očkování a péče o zvíře jako podmínka krytí

Obě pojišťovny vyžadují, aby zvíře bylo po celou dobu pojištění očkované podle doporučeného očkovacího schématu. Colonnade navíc nehradí infekční nemoci (např. vzteklinu, psinku, parvovirózu, leptospirózu, u koček panleukopenii, herpesvirus nebo calicivirus), pokud zvíře nebylo řádně očkované, a vylučuje události vzniklé zanedbáním preventivní péče. Neočkovaný pes může tedy přijít o krytí právě u nemoci, proti které se očkuje.

Odpovědnost za škodu: kdy pojištění nepomůže

Pojištění odpovědnosti kryje škodu, kterou pes nebo kočka způsobí cizí osobě. Typické výluky:

• škoda způsobená osobě blízké, osobě žijící v domácnosti nebo osobě, které byl mazlíček svěřen,
• škoda mimo území ČR,
• škoda při výkonu myslivosti, psích zápasech, závodech nebo výstavách,
• škoda způsobená úmyslně nebo při profesním využití zvířete,
• u PetExpertu navíc škody na vozidlech, plavidlech a letadlech, škody pod vlivem alkoholu či drog a škody na elektronice nad 10 000 Kč na událost.

Pokud pes často běhá bez dozoru nebo bez vodítka, může se stát, že pojišťovna odmítne i asistenci ke ztrátě zvířete, protože mazlíček nebyl dostatečně zabezpečený.

Kdy pojišťovna zamítne plnění kvůli postupu majitele

Ne každé zamítnutí je výluka v pravém smyslu. Častými důvody jsou i chyby při hlášení:

• Pozdní nahlášení. PetExpert vyžaduje hlášení bez zbytečného odkladu a nejpozději do 30 dnů od začátku léčby.
• Neúplné doklady. Chybí veterinární zpráva, faktura nebo číslo čipu.
• Léčba u neschváleného veterináře. PetExpert vyžaduje léčbu na schváleném pracovišti, výjimkou je ohrožení života.
• Nepravdivé nebo zamlčené údaje. U obou pojišťoven může vést ke snížení nebo odmítnutí plnění.
• Nedodržení pokynů veterináře. Majitel je povinen dodržovat léčebný režim.

Správný postup shrnuje návod jak nahlásit pojistnou událost krok za krokem.

Jak se výlukám vyhnout

Pro nové majitele platí jednoduché pravidlo: pojistěte štěně co nejdříve, protože výluky se počítají od sjednání.

Výluky a omezení se u různých produktů liší, proto si před podpisem projděte výluky a omezení u pojištění Mazlíček od Generali.

1. Pojistěte co nejdříve. Čím mladší a zdravější mazlíček, tím méně existujících nemocí a tím dřív uplynou čekací doby.
2. Přečtěte si sekci „Co nepojistíme“ dřív než ceník. Právě tam se rozhoduje o skutečné hodnotě pojištění.
3. Porovnejte výluky podle plemene. U brachycefalických a dlouhohřbetých plemen a u velkých plemen s kloubními problémy dělají výluky největší rozdíl.
4. Zjistěte, co platí pro zvířata v seniorském věku. Colonnade kryje nemoc jen do 8 let věku při vstupu, PetExpert odstupňuje limit podle velikosti psa.
5. Počítejte s rezervou na prevenci a pohotovost. Očkování, odčervení, zuby a noční příplatky zaplatíte sami.
6. Dodržujte očkování a veterinární pokyny. Zanedbání může vést k odmítnutí plnění.
7. Uschovávejte všechny doklady. Veterinární zprávy, faktury, očkovací průkaz a potvrzení o čipu urychlí vyřízení.

Jak se výluky projevují u psů v seniorském věku, rozebíráme v článku o pojištění staršího psa.

Jak výluky ovlivňují cenu a limity

Přehledné srovnání výluk u tří pojišťoven najdete v souhrnném článku.

Jak výluky ovlivní celkovou kalkulaci, ukazujeme na příkladech v článku vyplatí se pojištění psa.

Výluky a cena spolu souvisejí: produkt s méně výlukami bývá dražší a naopak. Nižší pojistné proto nemusí znamenat lepší nabídku, pokud se vás týká výluka, ke které je váš mazlíček náchylný. Podobně limit pojistného plnění nic neřeší, pokud je diagnóza vyloučená. Kolik pojištění stojí a od čeho se cena odvíjí, najdete v článku pojištění psa: kolik stojí a co kryje, konkrétní dva produkty porovnává srovnání Colonnade a PetExpert a detailní recenzi najdete v článku pojištění psů Colonnade.

Časté dotazy (FAQ)

Zjistěte, co by vaše pojištění nekrylo

Vyplňte pár údajů o psovi nebo kočce. Ozveme se do 24 hodin a ukážeme vám výluky, které se týkají právě vašeho mazlíčka. Nezávazně, bez platební karty.